帰国準備 2025年編 #02: リタイア資金源 – 401K

ソーシャルセキュリティを確認した次は４０１ｋ。

４０１ｋ始めたばかりの当時は若く（でも３０超えてたが、、）おカネに無頓着だった私、なーんにも考えずに「６％以上掛けておけばカンパニーマッチとやらで会社も６％足してくれるって？５９歳半まで手を付けられないっていっても、なにか困窮することあったら借り入れも出来るなんていいじゃん～～！」っていうことしか知らなかった。　

２０年継続した成果は

２２年以上掛けてきたわけで、記憶は曖昧だけど平均して１５％は掛けてきたんじゃないかな？加えて雇用主からの６％マッチ。コロナ禍が勃発した数年は通勤の交通費を遣うことなくなり、ジム通いも某和風お稽古事も頓挫、通勤帰りに寄り道して散財することもなくなったことで４０１ｋの掛け金を最大まで上げた。手取りはゴッソリ減ったけど遣うことがないので問題なし。おまけに政府からコロナ給付金１０００ドル振り込まれたりした時期だったし（それも３回も）。コロナ禍が終息しても通勤はハイブリッド出勤だしで、いまもなんとか頑張って掛け金は上限３万１千ドルを目標にしてる。とはいえ、稼ぎが良いわけでないんで達成できた年はない。頑張ったつもりの２０２４年でも３万ドルにちょっと届かなかった。金欠になった月は減らしてるし。

それでも２００１年からいい感じに増えてます。１０年前からアカウントページのスクショをコレクションしてあるのでちょっとだけ公開します。安月給ぶりがバレてしまうんでカンパニーマッチ額６％はさすがにカット。

スクショ１：２０１４年は１５万ドルも達してなかった。

スクショ２：２０２1年４月にやっと４０万ドル越え。

５０万ドル代だった時期はぜんぜんチェックしてなかったらしくスクショ記録がない。２０２４年春頃に６０万ドルに届いてる。

スクショ３：２０２５年現在。

いまのところ、６７万～６９万の間を振れてる。今年後半には７０万ドルに届きそうかも。幸いレイオフに遭わなかったし、２軒目の家を購入したり大病もしてない。更に子育てしてないのも要因。

ラストのスクショは２０１２年から２０２５年の間のリターン。１７９％って、どういう計算式なのか知らんが。

もっと深い考察が出来るんだろうけど、株式に関して無学の私には『アメリカ経済の強さ』と『複利』の威力を感じるのみ。しかし、年３万１千ドルを掛けようとすると、毎月２５００ドルを掛けても足らないんで、普段の生活は悲しいくらい切り詰めてる。夕飯のオカズに切り身の魚一切れを並べるのは週に一回もなく、月に２，３回程度。凄い贅沢な日となる。（料理苦手で食費の遣り繰りが下手ということもある。）４０１ｋ以外で全く貯金出来てないので、なにか緊急の出費（例えば賃貸に出してる家の修理とか猫の医療費とか）があると借金するしかない、と覚悟してる。

ソーシャルセキュリティのおおよその支給予定額と４０１ｋの残高状況、だいたい把握した。次は、それで果たして十分なのか？ってこと。

４％ルール

庶民向けパーソナルファイナンスの有名どころのブログや本を読むと出てくるのが４％ルール。私の理解では円で例えると、『リタイア時に一億円の金融資産持ってる場合、５０％を債権、５０％を株式投資に充ててるとして、そこから初年度に４％の４００万円（手数料＆税金込み）、翌年はインフレ加算(2～2.5％)加えて引き落とす。これを繰り返し毎年引き落とし続ける場合、３０年は持続可能。』ということらしい。１９９４年にエコノミストが提唱して広まったセオリーだそう。

日本に永久帰国し米国永住権放棄した後で、最初の一年目に４０１ｋから４万ドル引き落として生活するとして、ドル＝１３０円で計算して年５２０万円。（手数料や為替手数料で目減りするのも考慮要。）月４３万円。ここから介護保険、諸々の税金、国民健康保険などでおおよそ３０％は引かれるとして（３０％は何にも根拠ない。もっとかかるかも？）手元に残るのは推定３０万円。もしドル１１０円まで円高になれば手元に残るは推定２５万円。これでソーシャルセキュリティ年金受け取る前の６６歳までの生活を遣り繰りできるかどうか？

日本でなにかしら働いたほうがよさそうです。

６６歳でソーシャルセキュリティ年金を受け取りはじめたら、月３０００ドルが加わるから、かなり楽になりそう。

次のリタイア資金の検証はRoth IRA。